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在“一文搞定家庭医疗险配置”中，详解介绍了医疗险，我们说家庭每个成员最好都配置医疗险，用途比较大，而且也不贵。
本篇我们再一起看看，家庭应该配置的四种保险中的最后两个险种：意外险和寿险。这两种保险水也很深，大家一定要注意记笔记，少踩坑。
一、意外险到底该怎么买？
关于意外险，之前有看过一个有意思的段子，给大家分享一下：
段子是这样子的， 一天男子的前女友给他打电话了，他心情激动的接了电话，结果她的前女友是来推销保险的。于是男子说：“我已经买过了。”男子的前女友还是执意给他推荐了一个意外险，男的前女友说：“这个意外险，连被雷劈都能保。你想想，你以前对天发那么多誓，考虑一下呗？”
这虽然是一个段子，但被雷劈，意外险真的是能给你保的。
因为意外险保障的是意外、突发的、外来的，不是故意事件造成的，注意是“非疾病性”的人身损害，因此意外得病是不算的。简单来说，类似车祸、严重摔伤等情况造成的伤害，是意外险负责的范围。
另外，意外险的理赔方式和作用跟重疾险有点像。
重疾险的作用是发生重疾后，到指定医院确诊后，保险公司给你一大笔钱，来维持家庭的生活。
而意外险，是发生意外后，如果残疾了或者身故了，保险公司也给你一大笔钱，这笔钱，你也可以用来维持家庭的生活。
这里给大家举现实生活中发生一个案例说明一下意外险的作用。
在2021年5月，甘肃省白银市举办山地马拉松越野赛，但在比赛途中，参赛人员遭遇冰雹、冻雨、大风等突发的极端天气，共造成21名参赛人员遇难。
最后对这些遇难人员的赔偿额，我特意关注了一下，最后每个遇难人员的家庭赔偿95万，95万里面包含了意外险的50万。
关于这件事，我们不评判当地赔偿的高低，我们就拿保险公司赔偿来说，保险公司最后赔偿了因为极端天气造成的意外生命逝世。
保险公司赔偿的这50万意外险，虽然不能弥补这痛失亲人的家庭的情感悲伤， 但是可以用来维持这些家庭的正常生活开销。逝者已逝，生者如斯。
了解了意外险的作用，那是不是意外险跟重疾险一样，优先给家庭支柱配就可以了呢？
其实，意外险最好给全家都配上，因为意外险的保费是我们标配险种里面最便宜的一种，我的一个小伙伴给全他父母、女儿、他自己和他老婆全家配置了意外险，一年才1300多块钱。
而且家里的小朋友都很活泼，喜欢蹦蹦跳跳，但是他们的自我保护意识比较弱，很容易磕磕绊绊，意外险是免不了的。
家里老人年纪大了，平时出门不注意的话，也有可能发生点小意外，所以大家最好给全家都配上。
看完了意外险给谁配，我们再来看看意外险到底要配置多少合适？
因为意外险跟重疾险作用类似，是发生意外的时候，维持家庭必须的生活开支的，所以家庭支柱配置意外险的时候，保额最好配他一年收入的3倍以上。
而对孩子和老人来说，他们遭遇意外的时候，我们更多的是心理压力，所以保额的话就根据自己的经济预算情况合理安排就行。而且保险公司也知道老人和孩子发生意外的概率较大，一般也不会让你配置较大的额度，一般也就是10万-20万左右，大家就看情况配置就行。
了解了保费的额度问题，该选哪种意外险呢？
意外险的种类挺多的，有长期意外险、一年期意外险、运动险、交通意外险、综合意外险等等。
这里我直接告诉大家，性价比最高的就是，大家直接买一年期的综合意外险就行了，买了综合意外险，我们出行就不用买交通意外险了，综合意外险就包含了交通意外险了。
为什么这里要特别提下交通意外险呢？因为这里是大家容易被割韭菜的一个地方，比如我们日常买飞机票、高铁票的时候，卖票APP或者小程序都会提示加个20、30块钱就能买的意外险， 一般来说大多数人随手点了就买了。
因为保费差不多30块钱，一趟飞机就能保60万的航空意外险，很多消费者不知道的话还以为自己捡了多大的便宜。而买了意外险的小伙伴完全不需要再买这个。
这种产品是非常暴利的，因为我们都知道其实飞机相对来说比开车还要安全。虽然一个人一趟飞机才二三十块钱，但如果算下来，它真正的成本可能也就几毛钱，因为真正出险和理赔的人数太少了。因此，咱们直接买一年期综合意外险就可以了。
总结一下，意外险是保障意外情况发生的一种保险，它的保费是所有保费中最便宜的，我们需要可以给家庭全部成员买一年期的综合意外险给，买了意外险，在坐高铁飞机的时候就不用在单独买交通意外险了。
二、寿险到底该怎么买？
关于寿险， 我们还是采用快问快答的方式给大家讲解。
首先，我们先来看看寿险的作用是什么？ 我们为什么要配置寿险呢？
寿险，是你身故了之后赔你一笔钱，不管是意外还是重疾，然后你家里拿一笔钱来维持生活，它主要是家人的保障。
听到这里 ，有人会说，这不是跟意外险有点像吗？
确实寿险和意外险是有一定重叠的地方，但是它们也是有区别的，意外险主要保障因为意外事故去世或者伤残，而寿险还可以赔付因为疾病导致的身故。 所以它的保障更全面一点。
看完了寿险的作用，咱们再接着来看第二个问题： 寿险该给谁配，是不是全家都买呢？
我们说并不是全家都要配寿险，主要给家庭支柱配上寿险就可以了，至于孩子和老人，完全没有必要啊，要记住这一般是身故或者全残才赔的。
看完了给谁配，我们再接着来看第三个问题：该配多少额度呢？
寿险是身故以后赔偿的，所以我要通盘考虑一下，我们有哪些开销必须要维持保障，比如：房贷、父母养老、孩子上学、家庭开支。
寿险的保额=家庭负债+孩子抚养费用+老人赡养费用。不过，每个人的情况都不一样，具体的数额大家可以根据自己的情况进行计算。
看完了给家庭支柱配多少额度，我们再来看最后一个问题：我们应该选什么寿险呢？
寿险一般分为定期寿险和终身寿险，在这两个寿险中，我们应该选定期寿险。我们先来看一下定期寿险的定义，定期寿险的官方定义是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或者全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。
若保险期限满被保险人健在，则保险合同终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
从定义上可以看出来，定期寿险是一款消费型保险，它不积累任何的现金价值，是一款不具有任何投资功能的纯保障性的保险。 我们说这种纯粹的保险，它的性价比就很高。
比如一个保额50万，保到60岁，缴费10年的寿险产品，一年的保费是2200多元。这是定期寿险。而一个保额50万，缴费10年的终身寿险产品，一年的保额是10475元，两者之间相差接近5倍。
这里有一点要注意一下，保到60岁，我们只是举例，并不是通用指标，具体要保到什么时候呢？ 这个要看具体的个人情况，一般来说，保到房贷还完，孩子上大学毕业开始工作就可以了。大家可以根据自己的情况来选择保20年、保30年，还是保到70周岁。
看完了我们为什么推荐定期寿险，我们再来看看为什么不推荐终身寿险。
终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，购买终身寿险是一定能够得到赔偿的。所以终身寿险我们就不要把它当作一个保险看待了。
它更像是财富的传递，解决的是去世后，给孩子留下一笔财富的事情。在财富传递的工具上，终身寿险是国际上公认的手段之一，有很多的优点。比如可以让保险公司后期定期给后代一定的钱。而且这个钱是可以避免遗产税的，当然也可以结合信托把财产分配给多个受益人。
但终身寿险的不足之处，就是在被保险人生存期间一般是不能领取保险金的，只能退保，提取现金价值。
所以终身寿险没有办法解决养老的问题，收益人只能是家人和孩子。终身寿险已经没有那么纯粹了，加上了理财作用，它的投资性价比就没有那么高了。
三、总结
讲到这里，咱们今天的内容就大体结束了，我来带大家总结一下今天的内容。今天我们了解了意外险和寿险两种保险。
意外险，是全家都要配，家庭支柱的话，至少要配足够维持家庭三年开支的保额，其他成员看情况配，配置意外险的时候，要选一年期的综合意外险，然后以保额为优先，保额确定的情况下买最便宜的就行。
寿险的话，配定期寿险，给家庭支柱配就可以，要配的保额要涵盖家庭的负债、孩子的抚养金、父母的养老金等支出。配置的定期寿险时长至少要保证到了孩子毕业工作、房贷还完才行。
我们把四种基本的保险类型都讲完了，之后我跟大家讲讲，在实际买保险的时候，需要规避的几个坑，或许可以帮你少走几个弯路。
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