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在“配置重疾险需要注意的五大问题”中，我们给大家讲了重疾险，重疾险应该给家庭支柱配置，保额最少应该是3年家庭支出，类型上可以选择消费型的定期重疾。除了重疾险比较重要，本篇再讲一下每个家庭应该配置的第二种保险：医疗险。
一、医疗险里的坑
那么医疗险该怎么配置？这里面的坑也特别多，就拿我身边发生的案例来说，2019年我的一个闺蜜，生了二娃之后，就开始风险意识爆棚，上有老下有小，万一大人有个三长两短，老人孩子怎么办？所以她第一个想到了保险。
于是她就找了一堆保险经纪人，让他们给她推荐保险，于是第一年，她过度消费，花了10万块钱给家里人把保险配齐了。
第二年，她找了保险公司的高管朋友聊了两个小时，深入研究了下保险，于是她把第一年买的大部分保险都退了，重新配置了一下，只花了3万块钱，但是保险的保障额度跟第一年差不多。
在我的闺密第一年配置的保险中，关于医疗险的部分让我特别印象深刻，她配置了一个保额为1800万的高端医疗险，保费是普通百万医疗险的几十倍。
当时她买这个保险的时候，保险经纪人给她说的特别好，说什么去私立医院或者美国医院治病都可以报销，住院环境好，服务好。 当时我闺蜜直接就被吸引了，完全没考虑自己需不需要就直接买了。
但是最后发现这个产品很鸡肋，虽说可以去美国看病，但保险既不报销来回机票，也不报销家人去陪着看病的一些住宿费用，以及一些其他的生活费用。
至于私立医院，对她也没啥用，她家附近就有三甲的综合医院，平时生病甚至于住院都是直接去公立医院的。所以她第二年就果断把这个保险退了，重新买了个百万医疗险。
二、医疗险到底该怎么配？
买医疗险的话，并不是保额越高越好，买普通的百万医疗险就可以。
因为医疗险跟重疾险不一样，它不是你生病了，然后一次性给你一笔钱，它是报销制的，你花多少，超过免赔额了，才给你报销，而且只能报销一次，所以并不是买的额度越高越好，也不需要你买多份，买多份就是浪费。
而且大家也可以想想什么病治疗需要千万，基本上百万治不了的疾病，千万也没辙了。再说了保额越高，保费就越高。
所以大家可以去支付宝或者微保上，搜索普通的百万医疗险就行。
一般的保额是100-400万左右，一般买100万的就够了，因为我们的社保还会报销一大部分，多一点的配上200万。
看完了医疗险要保额配置问题，我们再来看看买医疗险的第二个问题：该给谁配呢？是不是全家都要配呢？是的，医疗险是给大家都要配一份。
第一，我们家庭成员每一个人都存在生病住院的可能，所以最好每个家庭成员都给配上。
第二，医疗险价格比较低，给全家配上每年也就几千块钱。我给大家支付宝里随机选了个百万医疗险，截了下收费的标准图，大家可以看下。
最高61-65周岁的老人，有医保的话一年百万医疗险一个人也就1600。
而且很多时候不是我们想不想配，而是保险公司给不给配，保险公司不是慈善机构，他给你配置保险是希望有利可图，所以一般医疗险配置的时候，对被保人的年龄和身体状况有一定要求的，很多医疗险超过65岁就不给配了。具体的可以看保险的健康告知和投保要求。
而那些身体或年龄不达标而买不了百万医疗险的人，可以买防癌险来降低风险，防癌险对健康和年龄要求比较低。
看完了医疗险该给谁配，那是不是就可以直接买了呢？
并不是，虽然很多医疗险号称不限社保用药，最高可以到几百万的保额，但医疗险不同保险产品之间还有一定的差异的，买了有很多小坑，很多人理赔的时候才发现，原来这个不赔，那个也不赔。
第一，就是门诊差异，百万医疗险主要保障的是住院，对于门诊的话，大部分医疗险也会包含，但还是有区别的，有包住院前面7天和后面7天的门诊的，还有包前7后30 的，保费差不多的时候选前7后30的就可以。
第二，就是住院天数，一般百万医疗险的一年的最高住院天数是180天，也就是一年住院超过180天，就不给你报了，你自己付钱。我们在选的时候，就直接选住院天数是180天的就行。
第三，就是免赔额，免赔额是什么意思呢？ 我给大家稍微就是下，免赔额就是指的没有超过这个额度的话，保险公司就不赔钱，你自己垫付就行。
比如说：免赔额1万，就是你的住院费没超过1万的话，就只能自己花钱了，超过1万，保险公司才给报销。
一般，我们选医疗险的时候就选免赔额是1万及以下的，超过1万的就不要选，性价比不高。
还有其他的就是一些边边角角需要注意的地方了，比如： 有没有包含救护车费用、有没有绿色通道等等，这些影响都不是很大，感兴趣的同学可以细节看一下。
如果觉得保险条款比较多，难以找到的话，可以联系保险客服，你想知道啥，他都会细节介绍的。
三、总结
百万医疗险是保险公司用来抢占市场的一款比较新的产品，保险公司算不上多挣钱，所以对于我们普通人来说，百万医疗险的投资性价比比较高，可以给全部的家庭成员都配上。
但是百万医疗险是报销制的，花多少钱，超过免赔额才给报销，而且医保报销后才能100% 报，且只能报销一次，所以买普通100-200万保额左右的百万医疗险就足够了。 另外，在买医疗险的时候，要选门诊包含前7后30天、住院报销180天、免赔额在1万及以下的百万医疗险。
那本节课到这里就结束了，下节课我们继续讲保险的类型，看看维持家庭基本保障，还需要配置的最后两类保险：意外险和寿险，看看他们有什么门道，哪些地方需要注意？我们之后会给大家介绍。
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