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自古以来，风险就有很多种，应对风险也有不同的方式，而在现代社会，购买保险是分散风险的一个重要方法，也是稳健资产配置的一个必备工具，可以帮助我们控制人生的最大回撤。
接下来的内容里，我们将带领大家把复杂的保险市场化繁就简，筛选出维持人生基本保障的四种产品。本篇我们来重点聊聊重疾险。
一、保险作为一道重要保障，为何让人避之不及？
其实说到保险，目前在中国，保险的名声确实不怎么好，很多人都对保险敬而远之。 归根究底，主要有3个原因。
第一，保险行业野蛮发展的时候，保险行业的入门门槛比较低，基本上一年365天，每天都在招人，因此保险行业当中的相当一部分人是很随意就转行做保险了。
正是因为保险行业的低门槛，造成很多卖保险的人看起来不专业。只是利用一些噱头，一些营销段子，来吸引人们来投保，但激起兴趣后，根据保险公司培训给的一套统一的话术来营销，完全不考虑客户的个人情况。而保险推销员缺乏专业性，让人难以相信。
第二，保险让人避之不及与其销售模式有关，卖保险的人过去一般都是做熟人生意，从身边的人开始“下手”。
一旦有人表现出对保险的兴趣，卖保险的人就不会放过，可能会三天两头往你家里跑，跟你软磨硬泡，在这种销售模式之下，保险也让人敬而远之，根本“不敢”去了解保险。
第三，大家都知道保险销售提成高，怕抹不开面子买了，最后买错了，怕熟人杀熟，买贵了。其实大家之所以出现这样的担心，是因为市面上保险产品确实太多太杂太乱，导致大家不知道各种年龄该买哪个，买多少金额的，买的时候应该重点比对什么。
二、购买重疾险需要注意的五大问题
我们下面以问答形式带领大家认识一下保险这个复杂的产品，其中重点来说说重疾险。
第一个问题：对于我们普通家庭来说，需要买什么保险？是不是每种保险都要买？
其实，对于我们普通家庭来说，配置四种保险基本的生活保障就有了。这四种保险，按照重要性顺序排序分别是：重疾险、医疗险、意外险和寿险。
而在保险行业内有这么一句话，叫做“什么都不买，一定要先买重疾险”，特别是给你自己的。
第二个问题：为什么要买重疾险，重疾险是不是看病用的？
实际上，重疾险的作用是得了大病之后，保险公司一次性赔付一笔钱，用来应付没有工资收入阶段的生活开销。也就是在丧失劳动力的时候，起到帮我们养家、度过没有工资收入阶段的作用。
第三个问题：家里应该最先给谁配置重疾险？是不是给孩子先配？
我们说家庭保险预算有限的话，重疾险一定是优先配给家庭支柱的，并不是先给孩子配的。在现实生活中，很多父母恨不得孩子一出生就各种保险给配齐，然后自己什么保险也不配。
这种做法是不合理的，因为如果家庭支柱出了问题，孩子没人养，保险公司也管不了。家长让孩子们最好的保险了，一定也要确保家长自己有保障。如果担心孩子生病的话，应该给配置的是医疗险。
第四个问题：应该给家庭支柱配置多少保额的重疾险？50万够吗？重疾险是不是配越多越好？
我们说重疾险配置的保额应该是家庭年总支出的3倍。因为重疾险主要是生重病的时候，起到一个保障家庭生活的作用。
而家庭支柱一般得了重疾险覆盖范围的疾病，至少都需要卧床休息一段时间，这段时间不能工作、没有收入。而这时候，重疾险赔付的钱需要够维持家庭生活的费用。
因为即使生重病了，没收入了，孩子的学费不能停，父母的养老支出也不能停，日常生活费也需要安排上，这些支出不可能因为我们生病而减少的，所以大家需要提前准备。
大家可以自己算一算，每个人需要的金额都不一样。比如你们家一年的开销是15万，就买50万的重疾险。每个人根据自己的需求配置就可以了，不一定买的额度越高越好，因为保额越高的保险，我们要交的保费也会相应的高，保险只是个保障，也没必要非得花太多钱。
那么如果年支出很高的话，有些重疾险上限不能满足需要，该怎么办？其实重疾险是可以买多张保单的。比如我买两张50万保单的重疾险，同时被诊断出来一个病，就可以分别从每个保险公司获得我的保额。
第五个问题：在支付宝上的重疾险每年只要几百块，而保险公司的重疾险却需要几千块钱，有什么差别？
其实并不是卖贵的就好，价格的差距有多方面的问题，第一个是保障范围，一些重疾险保障80多种重疾，一些重疾险保障120种重疾，因此保障越多，要交的保费自然越贵。
但保障范围影响不大，以价格优先就好，因为国家银保监会有规定，发病率高的常见28种重疾，3种轻症必须包含在重疾险里，而这已经涵盖了人类常见发病重疾的95%。
所以大家在其他条件一样的情况下，选最便宜的就行。
另外，影响重疾险保费价格差距的第二个和第三个原因，就是保障期限和保险类型的差别。先看保障期限， 一般来说，根据保障期限，重疾险分保一年的一年期重疾，保到60岁、70岁或者保20-30年额定期重疾，以及保一生的终身重疾。
这三类类型中，前期预算不足的话，可以先买一年期的重疾作为过渡，然后等经济压力缓解之后，再买定期重疾。预算充足就直接买定期重疾。
一年期重疾是保证在当下这一年里的重疾，时间很短，所以费用也便宜。但是随着年龄的增长，一年期的重疾险价格会阶段式提升，如果长期都要买的话，它的平均保费是比定期重疾贵的。
因此，如果预算充足的话，我们建议买定期重疾，不建议买终身重疾。最主要的原因就是终身重疾比定期重疾贵，而且贵很多。 从下面的两个对比就能看出。
当然也有人可能担心年龄大了，犯病率高了，但是晚年没有重疾，百万医疗险又买不了，该怎么办？ 这有两个解决吧办法，可以同时并行。
第一，晚年买不了百万医疗险，可以买政府推出的惠民保作为基础医疗的补充，这个投保年龄比较宽松；
第二，可以把不买终身重疾节省下来的钱作为医疗专项基金，通过投资给晚年自己提供保障，同时这部分钱也比较灵活，家里的人生病了也可以拿出来一部分应急。
除了上面我们说到的这些，影响保费高低的因素之外。还有两个小细节，需要大家注意，也影响着你到底交多少保费，实际上这两点都是在重疾险最基本的保障上面，它又叠加了一个功能。
比如有的保险说，我是返还型的重疾险，也就是你所保障的这个期限过去了，比如说你60岁之后，保障期已经过了，在过程当中没有得任何重疾，保险公司会把你原来交的所有保费退回来。
这听上去很好，但我们说不太推荐这种保险，这种保险一方面是当初交的金额会比较高，会对当期造成较大压力；另一方面就是，随着通货膨胀，当时交的保费返回后的价值几何是存在不确定性的。
所以个人认为选保险，最终目的不是理财，不是让保险公司帮你去保管这笔钱，它的最终目的是要保障。我们直接买消费型的重疾险就好了，就不要想着有返还的问题。
另外，多次赔付也是重疾险上喜欢附加的一个功能。但个人觉得这个条款有点鸡肋，因为很少有人碰到连续得好几个重疾的情况，保险公司其实是想通过这种小概率赚更多的保费，但作为个人投资者，选择最基本的，性价比较高的就可以了。
总而言之，保险产品给到的任何附加东西，都会加倍地要回去，因此买保险就是买保险，不要掺杂太多理财、分红、返还的目的。
第六个问题：那么选保险公司该怎么选？
有人会觉得保险公司，宁可多花一点钱也要选择大的，小公司虽然便宜，但不太靠谱。但其实对消费者来说，小品牌和大品牌的保险公司都一样靠谱，因为在我们国家开保险公司是一件非常难的事情，比开银行还要难上几个段位。
而且我们国家对保险公司管得非常严，应该赔得必须得赔，而且兜里的钱必须够赔。即使最终保险公司经营不善，真赔不起了，国家也会安排机构兜底，因此你的保单依然有效。所以小保险公司的赔付一样靠谱。
而大家熟悉的大公司的服务网点之所多，之所以这么知名，还不是因为广告做的多。因此，羊毛出在羊身上，看破不说破。
三、总结
总结来看，重疾险的主要作用就是在生重病没收入的时候，保险公司赔付一笔钱维持家庭正常开支，所以买重疾险的时候，应该先给家庭支柱配置，其中配置额度是家庭3年的支出， 一份保额不够的话，也可以多买几份。
另外，在买重疾险的时候，保障的重疾范围对我们影响不大，一般情况下，我们直接买定期消费型重疾险中单次赔付最便宜的那种，如果刚开始经济紧张的话，可以从一年期重疾开始，后面转定期重疾。
最后在提醒一下大家，投资保险的时候，大家一定要记住，保险产品多给你任何东西，都要加倍要回去。所以大家不要多想，不要想着占保险公司的便宜，专业公司做专业的事情，保险功能就是保险产品和保险产品比，理财功能就是在理财产品的风险收益之间来比较。
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