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在人的一生中，风险是必然发生的一件事情，既然你躲不开，那最好的办法是去转移风险，也就是通过交保费的形式，把风险转移给保险公司。那具体这个风险，会有多大呢？需要让保险公司替我们承担什么程度的风险呢？
一、一个人值多少钱？
在此之前，我们先来跟大家讲一个有意思的话题：你知道你自己值多少钱吗？
有人说生命是无价的，但是在古代，一条人命还真的可以拿钱来衡量。
明朝的时候，人们可以赎买死刑，符合赎罪条件的情况下，不管是官还是普通老百姓，只需要拿42两银子，就可以赎回一条命。
到了清朝有所变化，开始有了三六九等之分。
有人考证说，在清朝雍正年间，大概就是1734年，当时的户部和刑部，相当于现在的财政部和司法部，经过皇帝奏者批准，一起颁布了一条法律，说一个人判了死刑，可以拿钱来赎命。一条命值多少钱呢？是按照地位来划分的。
三品官以上的，一条命值一万两千两银子，四品官值5千两银子，五品六品的官儿值四千两银子，七品官值两千五百两银子，秀才值2千两银子。
这是在古代，命有贵贱，当然现代社会，法律面前人人平等，早就取消了这种拿钱赎命的陈规旧律。但在经济社会中，还是会有一些身价的概念的。大家对自己的身价也有一个模糊估算。
二、如何计算自己值多少钱？
有的同学就开始数手指头了，算算自己的银行存款，加上基金和股票的市值，有房子车子的再加上房子车子，算一个总数，就说自己值这个钱。真的是这样吗？
如果我们把一个人比做一家公司，你相当于只算了这家公司的现有资产，没有计算这家公司未来的赚钱潜力。在投资中，计算一家公司的价值，不仅仅是要考虑这家公司目前是有多少资产，还需要把未来的盈利增长和现金流入考虑进去的。
比如你有一家公司，账户上有500万的资产，每年还能有100万的净利润，那我给你500万你卖吗？肯定不卖啊。
那么这家公司到底值多少钱呢？
我们回想一下上个模块讲的市盈率的公式，可以通过总市值除以净利润算出来。如果一家公司市盈率是10倍，它值多少钱呢？10*100万等于1000万，再加上账户上的500万，这家公司就值1500万。
人也是一样，你说一个刚毕业的大学生，手里没什么存款也买不起房，你会觉得这个人一文不值吗？并不是的，你还是需要考虑这个大学生，他未来是有工资收入和升值潜力的，他本身就可以挣工资，或者创业赚钱，产生源源不断的现金流，这个收入在投资中就叫做净利润。所以说大学生虽然看起来，现在没什么钱，但是市盈率是很高的，也是非常值钱的。
在日常生活当中，平均一个人的市盈率怎么算呢？这里，我们参考国家给的一个标准。
在现代社会，如果一个人因为意外导致去世了，那就会考虑给这个人的家属一定的赔偿，这时候就会涉及到具体的赔偿金。这个赔偿金的标准，就透露出来了一个人的市盈率平均水平。
根据我国《工伤保险条例》，一次性工亡补助金标准，是上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，另外还有安葬费和亲属抚恤金。
比如在2020年，全国城镇居民人均可支配收入为43834元，如果你在工作上意外身亡，那那会赔偿你（43843*20=876680）大概87.6万的补助金。
如果是交通事故，会按照当地的城镇居民可支配收入来来赔偿，不过也是按照20年来计算。超过60岁的，年龄每增加一岁减少一年，七十五周岁以上的，都按五年计算。大家看到了，相比年轻人，老年人的市盈率也确实是低的。原因就是，这个市盈率是跟一个人未来赚钱的能力挂钩的。
比如北京2020年居民人均可支配收入69434元，那北京的一位60岁以下的成年人，如果出车祸意外身亡了，那么需要赔偿20*6.9万，大概138.8万。如果是一位65岁的老人，那就是6.9万*15年，大概103万。
在投资中，如果把一个人比做一家上市公司，那么这个20，就理解为一个人的市盈率水平。
所以，在国家层面上，会认为一个人的市盈率平均应该按照20倍计算。
这个非常有意思，你可以自己算一下，假如你年收入是20万，那么你这个人总的市值就是20万*20年，等于400万。
这个20倍呢，是整个社会的一个平均值。如果我们有一份很好的工作，升值加薪快，而且还比较稳定，那市盈率可能会更高，你的“市值”也就越高。丈母娘选女婿也是一个道理，都想选择现金流入比较大的或者未来收入增长比较快的，选个潜力股。
这是我们说的，在投资的角度，如何算出来一个人的价值。但通常来说，按照感性的思维讲，人的生命是无价的，宝贵的，不可以拿金钱来衡量，那今天为什么还要算这个数字呢？
我们说，没有理性的感性，是充满危险的，日常感性才能快乐，但是理性才能让我们有感性的资本。
在一个人的生命中，风险几乎是一件必然发生的事情。
看过一篇文章说，一个在北京打拼的人，30岁就可以买的起北京市中心的房子，很多人都说羡慕他，结果，在37岁被查出癌症。
不管他之前多能赚钱，一旦生病住院，才发现房子再大也住不了了，车子再豪华没机会开了，挣了一辈子的钱，到临了都给了医院了。确实，在生活中，因病返贫的案例太多了，一场大病就可以拖垮一个家庭。
虽然他把老人、孩子都安排的很好，但是唯一的风险，就是没有给自己做安全网，一旦出事没人替他兜底。就好像说一个姑娘要外出，精心打扮，穿上美美的衣服，化一个精致的妆，结果没带上伞，遇见一场大雨，岂不是白折腾半天了。所以，一张安全网在关键时刻非常重要。
之前我们讲到，以前的人是怎么织这张网的，比如养儿防老，比如在村里搞好人际关系关键时刻帮你一把。但是呢，时代已经发生变化了，现在金融产品已经发展的很完善了，你可以选择用最少的钱，解决最大的风险。
但是怎么计算出来这个安全网要铺多大？安排到什么程度呢？付太少兜不住，付太多没必要。
这时候，你就要理性的计算一下自己的身价几何，为自己的风险，付一个相对合适的价格。为自己做一个防御性投资，这个才是我们想要通过这节课传达给大家的。
三、总结
今天我们分享了一个有趣的话题，那就是从投资的角度，看一下自己到底值多少钱，可以通过每年的收入乘以国家给的20倍市盈率，算出来自己的价值。根据这个数据，我们需要付出多少，才能覆盖可能发生的风险。
但其实很多人一提起保险，就唯恐避之不及，感觉哪哪都是骗子，其实保险作为金融资产配置的一部分，作用非常大，只不过被行业内的一些经纪人弄的乌烟瘴气。那我们应该如何正确的理解保险，怎么买、买什么以及行业内有哪些内幕，在接下来的课程中，会以一个圈内人的角度，帮大家理性拆解。
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