头图｜视觉中国
有一个非常有意思的资产配置模型，叫标准普尔家庭资产配置图，在这个模型中，有四个模块，有要花的钱、有保命的钱、有投资的钱、有保本的钱。
这四个部分中，我们已经介绍了其中的三个部分，但目前还缺一环，就是保命的钱，一个发生意外或重大疾病，来保证不会一夜返贫的工具，而这个工具就是保险。因此，本篇我们就来讲一讲保险这个重要的金融工具。
一、风险无处不在
“明天和意外，你永远不知道那个先来？”这句话，相信大部分人都听过 ，但在现实生活中，很多人认为风险离自己很远，忽略了其实很多风险就在我们身边。
生活中各种意外、自然灾害、交通事故、突发疾病......各种各样的恶性事件，像魔鬼一样，总是出其不意袭击了正常生活的人们。
从2019年开始，这两年过得尤其动荡。2019年底爆发的新冠肺炎疫情席卷了全球，2021年7月一场特大暴雨席卷河南。
每次过年回老家，跟父母聊家长里短，总是能听到几个案例。因此极端风险不常有，但一旦落在自己身边，可能就是无法承受之重。积累财富的路很漫长，但真要烧起来，一夜之间就能返贫。
我们谁也不想因为一次倒霉事，一朝回到解放前。但是人生这么多的风险，我们又该如何应对呢？
二、应对风险的四种办法
我们就拿2020年的新冠疫情的为例讲讲如何应对，大家的感受能更直观一些，大家也一起来看一下，比较理性周全的应对风险的办法是什么。
一般来说，如果害怕被传染，应对被传染的风险，我们归归类，实际上逃脱不了4个方法。
第一种方法：避免风险。
也就是我们尽量不出事，降低倒霉事发生的概率，拿新冠疫情举例，避免风险的方法就是我们家里囤足够多的日常用品、食物，然后不出门。不出门不与人接触，就可以避免风险。
但是大家也可以发现，不出门的前提，是家里有足够的日用品、食物，我们可以不用出去买，但是用完了我们要吃饭要生活，还是要出去与人接触。
另外，也不是所有的风险都可以避免的，比如：突发疾病，这个是我们无法预料的。
这种避免风险的方法，如果对应到投资市场中，给同学们的启示就是，不去碰风险太大的投资产品，比如：期货、数字货币或者是高估的股票等，这些自己搞不明白的东西，我们可以通过不碰它不买它就可以避免风险。
第二种方法：减轻风险。
还是先以新冠疫情为例，我们戴口罩出门就是减轻风险很好的方法，戴口罩不能100%保证一定不被传染，但是戴口罩的话，一定比没有任何防控措施得病的概率要低。
减轻风险的方法到底在投资中怎么应用呢？
就是我们常见的资产配置。比如5：5或者7:3配置股债，就是利用债券的低风险性，来降低组合的投资风险，降低发生大额亏损的概率。
第三种方法：忽视风险。
忽视风险，也就是我们常说的裸奔，或者很多人认为这个风险没发生就跟我们没关系。
以疫情为例，就是我出门不戴口罩，积极参加聚会，得了病听天由命，不得病皆大欢喜。很多人说，我不会犯这种低级错误，但在投资市场中，直接忽视风险的大有人在。
比如：满仓买股票，甚至满仓买一只个股，认为赌赢了就彻底逆袭了。赌输了大不了下地干活。这种行为都属于忽视风险。
而通常的结果就是大额亏损。
对于年轻人来说，一人吃饱全家不饿，采用这种裸奔的方式，尚有翻盘的可能，但是随着年龄的增加，一个人成为了家庭的支柱，再采用这种方式，一旦出事，对家庭就是毁灭性的打击。所以这种方式不可取。
第四种方法：“转移风险”。
其实转移风险的方法在我们中国古代也早有应用，我们中国自古以来就有“养儿防老”的说法，实际上就是通过把一部分老年后遇到的问题和损失，交给下一代来承担的做法。这个叫做跨时间的转移风险。
还有一种是，跨地域的转移风险，比如印度自古以来有这么一个风俗，就是嫁女儿的时候一般会嫁的很远，为什么这样呢？
因为，一旦一个村发生自然灾害，同一个地方其他村可能也会受到灾害的连累，但是嫁的很远的女儿家，因为地理位置并不靠近，所以发生同样灾害的可能性就大大降低了。这样就有投靠的机会，大家能互相扶持一下。不把鸡蛋放在一个篮子里，喜欢把女儿嫁到比较远的地方，就是古代印度人的智慧。
但是我们说这种转移风险的方法，是不稳定的，也是束缚人自由的。对于现代人来说，转移风险最常见的方法，就是把风险损失量化，然后通过现代金融工具，比如保险的方式，把风险转移给保险公司。
三、保险的重要性
保险本质上，就是一个风险转移的工具，它可以帮助我们控制人生的最大回撤，就是在我们遭遇极端事件之后，不至于一夜返贫，掉到坑里爬不起来。
所以保险是我们生活当中的安全网，一定要了解，也要做一定配置。
说到保险，很多小伙伴会第一个想到我们每个月交的五险一金，这是国家强制要求缴纳的，实际上就是社会保险的一部分，包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险等。
所以，有了“五险” 还有必要买其他的商业险吗？
其实是有必要的，我们国家大部分人都没有买商业险，认为社保就够用了，平常看病吃药都可以直接报销，没必再花钱。但事实完全不是那么回事。
社保很重要，但保险比例有限。是国家为所有人提供的最基础、最底层的保障，不是所有的病都可以获得高比例报销，真到意外来临，多出来的医疗自费的部分，也是一般家庭难以承担的。
举个大家身边都可能碰到过的例子，朋友圈、群聊里经常看到水滴筹募集的情况。
比如2020年1月份的时候，我在朋友圈看到一个朋友转发的水滴筹的案例。河北沧州的一个12岁的小姑娘患了白血病，治病需要化疗和骨髓移植，母亲是全职妈妈，爸爸是长途司机，每个月7000块钱的收入，为给孩子治病，先花光了10多万存款。
后来妈妈想把房子卖出去给孩子治病，但房地产市场不景气，无人问津，于是就把房地产抵押贷了10万块，但是孩子的骨髓移植的话，至少需要50万块钱，于是就发起了水滴筹。
一般人有办法的话绝对不会用水滴筹，这些人都是实在没办法了才会用水滴筹。这些水滴筹的人有些是自己认识的人，有些是朋友的朋友，多数人会伸手帮一把。
但你想过吗？如果有一天自己遇到同样的事儿，你兜里的钱够吗？众筹发起人难道都没有社保吗？不是没有，更多的是不够。
知乎上有一个很热门的话题，叫做“ICU一天一万块钱，你的存款够住几天？”
其实这个坑完全可以通过买商业保险避免掉，如果有商业险，自费的部分也是可以全额报销的，但不幸的是大部分癌症、白血病病人在健康的时候都没有买住院医疗保险，虽然有了社保，可以报销70%左右的住院医疗费用，但治疗白血病动辄上百万的治疗费，经过社保报销，剩下的医疗费也足以压垮一个家庭。
这个地方我们只是说了大病的情况，但实际上我们每个人面对的风险不是这一种，至于应该每个人应该配什么保险来应对什么风险，会在之后的内容给大家掰开揉碎细细讲。
总结来看，我们人生处处是风险，我们需要想方法应对风险，在日常生活中，常见的四种风险应对方式是：避免风险、减轻风险、忽视风险和转移风险。
对于必须要面对的风险，比如交通意外、投资风险、新冠风险等等，我们可以采取减轻风险的一些举措，比如过马路少看手机、做资产配置、戴口罩出门等等。
除了减轻风险，对于一些万一落到你头上的风险，我们可以购买保险转移风险的方式。单独的五险一金只能维持最基本的一点保障，我们的生活中需要购买一些商业保险来涵盖生活中的其他风险。而忽视风险的方法，不太支持大家采用，成本代价比较大。
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